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刚刚
中保协正式下发
新能源汽车
商业保险专属条款（试行）
①3个主险+13个附加险
可保外部电网故障损失
自用充电桩损失和责任
②保险责任“大扩容”
车身、电池及储能系统
及其他所有出厂设备都包括
③待费率切换后
新保和续保的新能源汽车
不再适用传统车的商车险
④基准纯风险保费表确定
保费或有所下降，80%车主可享降费
①
3个主险+13个附加险
「新能源车专属条款」下发
三类新能源车，只能投保该条款
1. 新能源专属条款，正式下发！混动、纯电、燃料电池车，只能投保该条款~
近年来，随着新能源汽车普及度的不断增加，其风险特征逐渐暴露，已经与传统燃油车有很大区别。
因此，大家都在期待，新能源专属车险条款能够面世。
终于！在历经多年研究，几番调整后，今日，中保协正式发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。
①新能源汽车专属条款（试行）：共2个条款，特种车等不适用！
此次，下发的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，共包含2个条款，分别是商车示范条款和驾乘人员意外伤害条款。
也就是说，对于摩托车、拖拉机、特种车等，仍适用2020版的商车示范条款。
②新能源车包括：混动车、纯电动车、燃料电池车，均不再适用20版商车条款！
至于，大家最关心的，新能源条款到底适用哪些汽车？
按照条款给出的定义，凡是采用新型动力系统，完全或主要依靠新型能源驱动的汽车，都属于新能源汽车。
也就是说，混动车（含增程式）、纯电动车、燃料电池汽车，都包括在内。
需要注意的是，虽然，在专属条款出台之前，新能源车是可以按照传统商车险（即2020版商车险）承保的。
但是，随着专属条款的下发，待新能源汽车商业保险示范条款费率切换后，所有新保和续保的新能源汽车，只能统一适用《新能源汽车示范条款（试行）》承保。
同时，非新能源汽车，也不得适用《新能源汽车示范条款（试行）》承保。
2. 新能源专属条款“3+13”：覆盖电池、充电桩等责任...
此次，行协正式下发的新能源专属条款，共包括3个主险和13个附加险。
虽然，主险都是车损、三者、车上人员，但是，为体现新能源车与传统燃油车的风险差别，具体的保险责任部分有所调整。
比如，将起火自燃，以及电池和其他出厂设备等的损失，全部纳入车损责任。
具体的条款解读，详见本文第二部分。
而且，从附加险种类可以看到，新增了电网故障、充电桩损失等专属附加险。
同时，在与传统车条款类似的其他几项附加险，也根据新能源车的特点，进行了部分微调。
比如，附加新能源汽车增值服务特约条款，其中，车辆安全检测的服务范围，删除了“蓄电池检测”一项。
不过，需要注意的是，今年年中，行协曾就新能源专属条款，向社会公开征求意见。
相较征求意见稿，正式下发的专属条款，在在附加险的部分有所删减，“附加智能辅助驾驶软件损失补偿险”和“附加火灾事故限额翻倍险”，两个附加险均被删除。
②
主险责任“大扩容”
电池、出厂设备、充电过程都承保
1. 主险保险责任：包含起火燃烧、电池、出厂设备！
其实，新能源车尤其是纯电动车，一个很重要的风险源就是电池起火，这是与传统燃油车最大的不同。
从专属条款的主险责任可以看到，在意外事故中，已经包含起火燃烧责任！
此外，关于电池是否属于车损的范畴，也是当下承保理赔实务中争议较大的地方。
从上图可以看到，专属条款的主险责任，明确指出包含车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统以及其他所有出厂时的设备。
同时，相比传统车险的使用过程，新能源车专属条款的主险责任，还增加了充电过程！
2. 充分体现新能源车风险：电网故障、电桩损失也可保！
此外，为了更加充分体现新能源车的特点，更好的满足新能源车车主的保险需求，在附加险方面，新设了3个险种，如上图所示。
这3个附加险，分别是附加外部电网故障损失险，附加自用充电桩损失保险，以及附加自用充电桩责任保险。
比如，车主可以通过投保附加外部电网故障损失险，将因外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失，通过保险机制，进行风险分散。
据媒体不完全统计，近三年的新能源车起火事故近257起，其中，起火原因包括充电过程中、行使中和停车时三种情况。
对于，充电过程中发生的自燃事故，往往还伴随充电桩以及周边车辆的损失。
因此，此次新能源车险专属条款增加的三项附加险，可以说为车主们解决这一问题，提供了最佳的解决方案。
3. 除外责任新增两项：电池衰减、外部电网故障！质量缺陷怎么定义？
但是，很多电动车的自燃，往往是由于内部故障，或者本身质量缺陷导致的。
对于这类自燃事故，应当不属于车险的保险责任。这一点，在此次新条款中也予以明确，仍然属于免责责任。
然而，在以往的理赔案例中，有不少新能源车自燃后，汽车厂家已经免费把车维修好，还给予车主补偿。
但是，等到法院裁决的时候，还是要求保险公司再赔付自燃保额损失。
因此，关于因产品质量问题导致的电池自燃，是否属于理赔范围，恐还会有些争议~
此外，在除外责任部分，较传统条款有所增加，分别是电池衰减和外部电网故障造成的损失，这两项都不予赔偿。
其中，外部电网故障，如前文所说，已经有单独的附加险可以覆盖。
③
新能源车的基准保费确定
80%车主可享受“降费”好处
1. 新能源车基准保费，或略有下降！
当然，除了条款包括哪些责任外，更多车主关心的是，新能源专属条款的保费，相较传统车是否会下降？
今日，中国精算师协会，也发布了《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》。
此前，据媒体报道，本月月初，行协已经向各家险企下发《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》。
总体来看，新能源车的三者险和车损险基准保费，较现行传统车险的基准保费，整体下降约0.8%！
其中，三者险基准保费下降0.1%，车损险基准保费下降1.2%。
最值得注意的是，大约80%的车主，可以享受到降费的好处。
同时，25万以下车价不涨费~
2. 月折旧率有所提高：费率将随车龄增加而提高！
最后，需要注意的是，新能源车条款中对于新能源车的参考折旧系数与现行条款存在些许差异！
主要是对于9座以下的家用车，不同车价的参考折旧系数，均较现行条款0.6%的月折旧率有所提高。
新车购置价和折旧额，都是确定实际价值进而确定保险金额的重要参考。
下表为不同价位的9座以下纯电动车新车购置价，按照新能源车条款折旧率下净值，与现在商车险条款折旧率下净值的比值。
可以看出，在新条款折旧率下计算的新能源车净值明显小于现行车险条款下的净值，随着车龄的增加，这种变化就更加明显。
以10-20万元以内的纯电动车来看，5年车龄的新能源车新条款折旧率下，计算的净值仅为现行条款的84%。
这意味着，新条款下，新能源车的保额将下降了16%。
我们可以预计，新能源车条款下的费率应该会随着车龄增加，而较现行条款大幅提升。
④
车险进入“新时代”
1. 新能源车专属条款，开启车险“新时代”！
在车险综改“降费增保提质”的目标，以及新车产销量的持续低迷之下，车险作为财险业第一大险种，保费增速陷入个位数增长，头部险企今年更是持续负增长。
然而，相比之下，2021年1-11月，新能源汽车产销分别完成302.3万辆和299万辆，同比均增长1.7倍。
而且，国家对新能源车的支持力度也在加大，以北京小客车指标为例，2021年年度配额为10万个，其中，新能源车的指标就占6万个，占比达60%。
此外，按照国家《新能源汽车产业发展规划（2021－2035年）》，2025年，我国新能源汽车新车销售量要占汽车总销量的20%左右。
这也就意味着，未来5年内，新能源车的保有量将翻近10倍。
所以，无论是从保险责任的突破，还是展望未来的市场规模看，此次新能源车专属条款的问世，对于行业来讲都意义重大。
2. 新的时代，也有新的挑战！
新能源车的背后是科技，而科技进步的速度又是超乎我们的想象~
我们现在看到的或者感受到的新能源车的风险，随着科技的发展，势必也将逐渐的降低以致消失，但就像现在新能源车电池爆燃的风险一样，后面还会有新的风险出现。
未来，考验保险公司的也许是如何跟上突飞猛进的电动车技术！毕竟，人类的发展过程就是一个不断提高对抗风险能力的过程。
从这个角度来看，未来新能源车保险的费率走低也应该是一个必然，只是不知道保险公司的定价能力是否能够跟得上这种变化，尤其是中小公司，也许面临的挑战更大一些吧。
