二手车金融迎新机 行业乱象亟须整治

发力汽车后市场 激发二手车消费

　　当前，我国汽车市场由高速增长转向高质量发展阶段，拉动汽车消费成为主旋律。作为国民经济重要的支柱产业之一，汽车产业链长、关联度高，辐射面广，激发汽车新消费需求、助力汽车产业升级，需要畅通汽车流通，重视汽车消费市场的全面发展。而二手车作为汽车产业链极具发展潜力的一环，随着产业升级和车企调整，在全国汽车保有量突破2.7亿辆这一时机，整个汽车产业链也将关注和发力的重点放在了汽车后市场中，特别是二手车这一关键环节。

　　汽车后市场涵盖的细分行业众多，包括汽车金融、汽车保险、汽车养护、汽车维修、二手车以及汽车租赁等。根据中国汽车流通协会测算，我国汽车后市场规模已超过1.2万亿元。

　　而发展二手车市场也得到了国家政策层面的支持。今年4月，商务部消费促进司副司长王斌在新闻发布会上表示，商务部将加快修订《二手车流通管理办法》，繁荣二手车市场，尽快出台《报废机动车回收管理办法实施细则》，促进老旧汽车报废更新，持续推动释放汽车消费潜力。

　　政策的持续推动以及我国庞大的汽车保有量，为汽车后市场带来了巨大的发展空间，而在越来越多电商平台的加入后，二手车的置换流通提速，二手车的交易规模也有显著增长。在二手车市场中，除电商平台外，商业银行、融资租赁公司、汽车金融公司等都在高度参与二手车市场并提供多样化的服务。

　　然而，拉动二手车消费，促进市场的良性发展，光提供服务是远远不够的。激发二手车消费的新引擎在于平台的诚信与服务，二手车企业需要做好诚信建设、品牌建设和能力建设，这也是其生存成长的重要前提。

促进二手车消费 金融服务来助力

　　从市场前景来看，二手车的发展潜力正在进一步释放，汽车消费者特别是年轻族群，对二手车的接受度有所提高，对于二手车消费也有着针对性的需求。

　　《2020上半年二手车消费数据报告》显示，二手车消费者已不再盲目追求低价，实用性、安全性、性价比成为消费者购买二手车的关键因素；超60%的消费者认为二手车购买需要解决金融、售后、保险、过户等问题。

　　作为促进汽车消费的利器，二手车金融近几年也有了长足发展。除了银行外，汽车金融公司凭借主机厂和经销商优势，融资租赁公司发挥租赁物使用权和所有权分离的特性以及互联网电商平台灵活利用金融科技手段，都在通过差异化的金融服务方式助力二手车的销售。

　　在多家二手车交易平台的网站上可以看到，打开官方页面后，平台普遍有明显的金融服务或金融分期标识，点进链接后就会跳转到分期购车页面，并有申请流程和金融产品介绍。有的还给出了简单的贷款在线计算服务，让消费者第一时间对消费分期有直观的了解。

　　不过，经过多年的市场深耕，消费者对于金融服务需求的增加，二手车金融也面临着转型升级的问题。一方面，随着金融供给侧结构性改革的推进，金融服务的线上化、智能化程度提升，不再单纯依靠低成本的资金和多元化的渠道，金融科技开始成为二手车金融角力的一个关键要素；另一方面，随着二手车消费场景的构建，二手车交易生态亟待完善，从营销、审批到授信、风控，汽车金融机构需要多维度对金融服务进行“质”的提升。

交易乱象犹存 隐患问题待解

　　通过金融手段能够在资金层面畅通二手车交易链条，刺激汽车的销售。但因区别于新车，二手车存在“一车一况、一车一价”的特点，为消费者在购买二手车辆时埋下了隐患，投诉、纠纷时有发生。

　　中国消费者协会发布的《2019年全国消协组织受理投诉情况分析》显示，汽车类投诉高速增长，以下几个方面问题成为消费者投诉的热点：产品质量问题多，购车合同争议大，售后服务问题，检测举证维权难，捆绑销售车险和诱导消费者贷款，二手车消费信息不实与经营者隐瞒实情销售。

　　针对二手车交易过程中存在的问题，也在聚投诉、黑猫投诉等投诉平台上发现，消费者产生投诉和纠纷的原因主要集中在车辆信息不实、暴力催收、套路贷等。例如周先生年初在某二手车交易平台购买了详情页显示无任何检测问题的车辆后，在4S店检测时发现该车辆为重大事故车，随后找到平台协商赔偿未果后进行了投诉。

　　事实上，在车辆交易过程中频繁出现问题，对后续金融服务的开展以及风险管理都带了巨大挑战。合规、健康的二手车交易不能依靠消费者先投诉再解决，而需要从源头治理，共同构建形成一个成熟完整的体系。有业内人士建议，应着力构建开放且透明的车辆数据体系，运用信息技术增加车辆的信息透明度，同时还应建立全国性且统一的二手车质量追溯体系，避免消费者与二手车交易商之间的信息不对称。